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May 25, 2023

Neste programa:

"Oi, sou Nicole, de Michigan, e tenho uma pergunta sobre I Bonds para 2023. No início de 2022, parecia bastante intuitivo ir em frente e fazer I Bonds porque as taxas estavam muito altas. Com essas taxas caindo e quanto tempo você está preso por cinco anos sem perder algum interesse, você ainda estaria investindo em I Bonds agora a 6,89% até 30 de abril de 2023? Também estou brincando com as taxas de CD tão altas, certo agora na faixa média de 4%. Você ainda estaria investindo em I Bonds ou talvez pensando em colocar algum dinheiro em CDs porque é tão alto como parte da parte mais conservadora de seu portfólio? O que você acha?"

Você está absolutamente fazendo as perguntas certas. Você está pensando da maneira certa sobre I Bonds e CDs. Estes são os ativos seguros em seu portfólio. CDs, obrigações, fundos do mercado monetário, títulos de poupança EE, títulos de poupança I, TIPS. Esses são todos os tipos de coisas que estão na parte de dinheiro seguro do seu portfólio. Obviamente, nada é 100% seguro, mas esses são ativos muito mais seguros do que ações ou imóveis. O que você coloca esse dinheiro não importa tanto assim. Você só precisa criar um plano e cumpri-lo. Para muitos de nós, é uma parte muito pequena do nosso portfólio. No meu caso, apenas 20% do total vai para esses ativos seguros. O restante está em ativos de risco: 60% em ações e 20% em imóveis. Eu tento não complicar muito. Acabei de dividir meus ativos seguros 50/50 ao meio - metade é indexada à inflação; a outra metade não é.

Do lado da inflação, temos o TIPS – seja em um fundo ou comprado diretamente no Tesouro Direto – e temos o I Bonds, que começamos a comprar há alguns anos. Obviamente, você não pode colocar tantos em seu portfólio porque cada pessoa só pode comprar $ 10.000 por ano deles. Começamos a fazer isso há alguns anos. Nós continuamos fazendo isso. Eu fiz isso este ano em janeiro, assim como fiz um Backdoor Roth IRA. Do outro lado de nossas carteiras estão os títulos nominais. Em nosso caso, maximizamos meu TSP do serviço militar com o G Fund, e o restante é basicamente um fundo de títulos municipais.

Eu colocaria um CD no lado nominal. I Bonds Eu colocaria no lado indexado à inflação, mas você pode discutir o tempo todo sobre se I Bonds é melhor comprar agora ou TIPS é melhor comprar agora. Então, daqui a três meses, a resposta pode ser completamente diferente. Claramente, com a inflação caindo, a taxa do I Bond não será tão boa quanto no ano passado. O ano passado foi o melhor investimento lá fora. Foi quase 10% com basicamente nenhum risco de perda. Será que vai ser tão bom este ano? Não. A inflação ainda vai ficar acima da média? Eu penso que sim. Acho que você pode contar com um retorno decente por mais um ano ou dois.

Mas mesmo que vá além disso, lembre-se do que acontece com I Bonds. Se a inflação disparar novamente daqui a oito anos e você ainda possuir esses títulos, essa taxa voltará a subir e você já terá não apenas os $ 10.000 que pode comprar naquele ano, mas todos os que comprou a cada ano cuja taxa também sobe. Acho que não há problema em investir em I Bonds. Eu não pularia tanto onde você está tentando pular de uma coisa para outra o tempo todo. Basta seguir seu plano de longo prazo. Se você gosta de I Bonds e suas características de investimento, adicione-os todos os anos ao seu portfólio. Se você não fizer isso, tudo bem. Eles não são obrigatórios.

Lembre-se de como eles funcionam, no entanto. Você não pode vendê-los por um ano depois de comprá-los. E se você vendê-los entre o final do primeiro ano e o final do quinto ano, perde três meses de juros. Há uma pequena penalidade por não segurá-los por cinco anos. Mas mesmo quando você adiciona isso, ainda pode fazer sentido vendê-los depois de dois ou três anos. Se você está realmente procurando os melhores rendimentos e pensa: "OK, agora os CDs são um pouco melhores do que estou recebendo em I Bonds, vou vender os I Bonds e obter CDs", isso é razoável de se fazer. Eu não observo isso de perto. Isso não importa muito para mim. Acho que é bom o que você está fazendo, mas continuo investindo apenas em I Bonds todos os anos com uma parte relativamente pequena do meu portfólio.